Что такое рефинансирование ипотеки — И как это сделать простым клиентам и военнослужащим

Если вы оформили кредит под залог имущества, но возникли проблемы с выплатами, не становитесь безнадежным должником банка. Узнайте, что такое рефинансирование ипотеки и как это сделать, а затем действуйте.

Что такое рефинансирование ипотеки и как это сделать?

Перекредитование – мероприятие по заключению нового займа на других условиях. Прежний долг погашается за счет выдачи действующего кредита. Заемщик обращается к новому кредитору, получает деньги, гасит заем перед первой организацией и вносит платежи уже по реквизитам второго банка.

что такое рефинансирование ипотеки

Рассмотрим на примере: человек получил заемные средства под залог имущества в 2016 году. Процентная ставка составила 13,5%. Спустя пару лет появились более интересные предложения от банков. Ставка упала до 10%. Если переоформите ипотеку на новых условиях, то выиграете 3,5% годовых.

Что опасного в рефинансировании?

  1. Получение отказа на любом этапе действий;
  2. Рефинансирование доступно клиентам, соответствующим требованиям банка;
  3. При объединении займов с разным целевым назначением вы не получите налоговый вычет;
  4. При повторном рефинансировании вы рискуете не получить имущественный вычет.

Насколько выгодно рефинансирование?

Рефинансирование выгодно, если:

  1. Заемщик получает зарплату и выплачивает долг в разных валютах;
  2. Заключить сделку, будучи корпоративным/зарплатным клиентом;
  3. Условия ипотеки стали более лояльными;
  4. До конца выплаты долга много времени;
  5. Вы хотите объединить займы.

Поэтапное перекредитование

  1. Примите решение о необходимости рефинансирования. Мероприятие займет больше месяца.
  2. Найдите надежный банк. Учитывайте тип залоговой недвижимости, наличие права собственности, официальное трудоустройства, использование материнского капитала, способы подтверждения дохода. Шансы возрастают при наличии справки 2-НДФЛ и права собственности на недвижимость.
  3. Обратитесь в банк. Оцените свою платежеспособность, рассмотрите возможность привлечения созаемщиков или поручителей. Подайте заявку с пакетом документов. Принятие решения занимает до 5 дней.
  4. Наймите оценщика недвижимости, обратитесь к страховщику, чтобы получить полис. При одобрении залогового объекта, банк начнет рефинансирование.
  5. Подтвердите выплату ипотеки. Погасите долг перед прежним банком. Возьмите закладную, обратитесь в МФЦ, отнесите бумаги новому кредитору.

Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки?

  • Заявление;
  • Российский паспорт;
  • Справка о трудоустройстве и доходах;
  • Документы на залоговую недвижимость;
  • Документация от прежнего кредитора.

Как рефинансировать военную ипотеку?

Если вы взяли военную ипотеку и продолжаете служить, долг гасит государство за счет бюджетных средств. Рефинансирование может понадобиться в том случае, если вы вышли в отставку и продолжаете выплачивать долг. Да и само государство не откажется от займов под низкий процент.

рефинансирование военной ипотеки

Средняя ставка для военнослужащих – 10%. Пару лет назад процент был больше на 2 пункта. С 2018 года появилась возможность рефинансировать военную ипотеку. Что особенного в данном мероприятии?

Вопросы выгоды

Сравните ставку прошлых лет с текущим показателем и увидите выгоду финансовой процедуры. Когда программа ипотечного кредитования военных только начиналась, процент был на отметке 10. В кризисные годы ставка увеличилась. В настоящее время – достигла первоначального уровня.

Если вы оформили военную ипотеку во время кризиса, лучше рефинансировать долг.

Оформление рефинансирования военной ипотеки

Именно банк решает, что делать с ипотечным кредитом, изменять условия или нет. Казалось бы, зачем военнослужащим рефинансировать долг, если платит государство. Но никто не застрахован от ситуаций, когда служба закончится, и ипотеку придется выплачивать самому. Хорошо, что ставка стартует от 8,5% — можно уменьшить переплату. Возможность рефинансировать долг появилась в 2018 году.

Получить взаймы на новых условиях можно в старом или новом банке. Сначала используйте первый вариант. Если откажут, обращайтесь в другую организацию.

ЦБ РФ рекомендует для военной ипотеки ставку 8,25%. Если вам предложили другой процент, подайте в банк заявление о пересмотре условий сделки.

Как действовать военнослужащему?

Первоочередная задача – отнести заявление в банк. Вам понадобится данные по договору ипотеки. Сошлитесь на рекомендацию ЦБ РФ по поводу процентной ставки. Убедите кредитора в своевременности и полноте внесения взносов. Соберите исчерпывающий перечень бумаг. Если по заявке поступит отказ, запросите письменный документ с отрицательным решением.

Предложения от ведущих банков страны

Чтобы выбрать подходящий банк, проанализируйте актуальные предложения и найдите наиболее выгодные варианты. Можете воспользоваться нашими рекомендациями и обратить внимание на конкретные банки.

предложения от ведущих банков

Первый в списке – Сбербанк. Банк рефинансирует ипотечные займы, объединяет невыплаченные кредиты в один. Требования к сумме – от 1 до 7 миллионов рублей. Срок погашения ограничен 30 годами. Ставка стартует от 9,5% годовых, при объединении ипотеки с займами – от 10%. Рассчитывать на помощь Сбербанка могут клиенты 21-75 лет, трудящиеся на последнем месте работы более полугода.

рефинансирование в сбербанке

Второй в списке – Газпромбанк. Сумма рефинансируемой ипотеки составляет до 85% суммы залога. Размер займа – от полумиллиона до 45 миллионов рублей. Ставка стартует от 9,5%, заканчивается 14,5%. Погасить ипотеку нужно за 30 лет.

рефинансирование в Газпром

Третий в списке – ВТБ. Рефинансируемая ипотека ограничена 30 млн. рублей (Москва, МО). В остальных городах максимум снижен. Клиент может рассчитывать на 80% от залогового объекта. Если при рефинансировании заемщик принесет минимум документов, планка снизится до 50%. Процентная ставка – от 9,5% до 11%. Ипотеку оформляют на срок до 20-30 лет. Зарплатные клиенты могут рассчитывать на льготные условия.

Рефинансирование в ВТБ

Реструктуризация и рефинансирование: сходства, различия, последствия

Финансовые услуги имеют схожую цель – снизить ипотечное бремя, улучшить условия выплаты займа. Общие черты на этом заканчиваются.

Отличия реструктуризации и рефинансирования:

  1. В рамках рефинансирования клиент одного банка обращается в другую кредитную организацию и оформляет долгосрочный кредит на новых условиях. Процентная ставка ниже, а условия лучше. Банк получает нового клиента и увеличивает кредитный портфель.
  2. При реструктуризации человек обращается к прежнему кредитору. Банк сохраняет клиента, но предлагает более лояльные условия займа. Реструктуризация актуальна в тяжелых финансовых ситуациях, когда заемщик рискует просрочить или просрочил платеж.
реструктуризация и рефинансирование долга

Долг реструктурируют по-разному: уменьшают процент, увеличивают общий срок погашения, меняют график и тип платежей. Банки предлагают заемщику кредитные каникулы – период, когда человек платит только проценты. Допускается полное или частичное списание штрафов и неустоек. Реструктуризацию предлагают в сложных случаях и при желании оформить рефинансирование.

Последствия невыплаты

Клиент выплачивает долг по сниженной ставке, ежемесячный платеж меньше, а срок выплат больше. Иногда этого недостаточно. Человек допускает просрочки и перестает погашать долг. Приходится обращаться в другой банк, но уже за рефинансированием. Новый кредитор узнает, был ли долг реструктурирован. Если да, ипотеку никто не рефинансирует. В исключительных случаях заявку одобрят, но на менее выгодных условиях.

Рефинансировать долг или нет – вот в чем вопрос

Если вы сомневаетесь в необходимости рефинансирования ипотечного займа, примите во внимание следующие особенности данного мероприятия:

  1. В поисках банка посмотрите на организацию, где получаете зарплату. Вы можете претендовать на сниженную ставку и более лояльные условия.
  2. Изучите информацию о банке – не доверяйте рекламе. Самые привлекательные проценты и низкие переплаты могут сильно отличаться от реальных условий.
  3. Настаивайте на том, чтобы в кредитном договоре была указана цель предоставления займа – рефинансирование ипотеки. Если информации в документе нет, налоговый вычет вы не получите.
  4. Узнайте, какая недвижимость нужна банку в качестве залога. Возможно, кредитная организация затребует совершенно другой объект, нежели указан в первичном договоре.
  5. Посчитайте сумму переплат по обоим договорам. Если возможность рефинансировать ипотеку невыгодна, оставьте всё, как есть.

Тема рефинансирования в вопросах и ответах

Данная тема затрагивает немало финансовых областей, характеризуется огромным числом нюансов. Рассмотреть в одной статье все особенности такого мероприятия невозможно, разве что поверхностно. В процессе оформления рефинансирования клиент сталкивается с множеством вопросов, которые похожи у разных клиентов. Рассмотрим решение каждой из них:

  • Можно ли рефинансировать ипотеку несколько раз? Законодательно ограничений нет. Банк по своему усмотрению одобряет или отклоняет заявку заемщика. Если клиент несколько раз просрочил выплаты, то положительного ответа не будет. Пересмотреть можно только начальные условия сделки. Перед походом в новый банк собирайте документы, нанимайте оценщика, обращайтесь к страховщику. Не теряйте времени зря: предварительно изучите доступные предложения.
  • Можно ли рефинансировать жилищный долг без подтверждения заработной платы? Да, если человек соответствует требованиям. Их устанавливает банк. Обычно речь идет о гражданстве (РФ), возрасте (от 21 года), кредитной истории (без просрочек и неоплат), стаже (от 1 года), поручителях, адресе регистрации (в регионе обращения в банк). Помимо паспорта клиент должен предъявить выписку с банковского счета, свидетельство о рождении детей, о заключении или расторжении брака.
  • Можно ли получить имущественный вычет, если ипотека рефинансирована? Да, ведь измененные условия долга не меняют сущности сделки. Приобретайте жилье и оформляйте вычет. В сумму включается стоимость квартиры, сумма процентов. При подаче в ИФНС декларации 3-НДФЛ, предъявите первичный и измененный договор. Чтобы получить вычет, не объединяйте займы в один. Проверьте, чтобы в новом договоре была указана цель – перекредитование.
  • По каким ипотечным займам можно изменить условия? Первичный договор заключен более 6 месяцев назад, но заканчивается не раньше 3 месяцев с момента обращения в банк. Сумма выплаченных платежей по кредиту покрывает 20-50% долга. Клиент не имеет просрочек по платежам в течение, как минимум, года. Ипотека не была реструктурирована.
  • Какой должна быть недвижимость, чтобы банк рефинансировал жилищный кредит? Требования устанавливает сам банк. Есть ряд общих правил. Недвижимость по новому договору такая же, как и по старой сделке. Право собственника законодательно оформлено, надлежащим образом зарегистрировано. Допускается прописка в недвижимости других лиц. Обременения быть не должно, кроме первоначального залога. До заключения новой сделки аренда объекта недвижимости запрещена.

Подводим итоги

Рефинансирование – значимая финансовая процедура. Банковский продукт уменьшает ипотечные платежи. Чтобы убедиться в этом, предварительно рассчитайте ежемесячный платеж и общую сумму выплат. Рефинансировать долги невыгодно, если экономия по переплате не покрывает расходы и банковскую комиссию. При расчёте учитывайте не только основные, но и дополнительные платежи.

Такой непростой продукт, как рефинансирование, позволит сэкономить немалую сумму. Да, вы потратите время на сбор и оформление документов, посещение банка и ожидание ответа. Но разве несколько дней сопоставимы с десятками тысяч рублей? Чем больше сумма выдана под залог имущества, тем более ощутима выгода от сделки на новых условиях.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Блог о бизнесе и инвестициях

Оставить комментарий

avatar
  Подписаться  
Уведомление о